Чем грозит задолженность по кредиту?
При подписании кредитного договора большинство заемщиков обычно не думают о том, что ими может быть допущена задолженность по кредиту. Поводом этому могут служить: невыплата заработной платы, сокращение на работе, неудача в бизнесе, отсутствие источника дополнительного дохода и т.д. Какие же санкции может применить банк кзаемщику, допустившему просрочку?
Штрафные санкции
Ответственность заемщика за неуплату кредитных платежей предусмотрена в каждом договоре. В большинстве случаев там прописаны такие санкции как штраф и пеня. Некоторые банки могут начислять фиксированную сумму штрафа за каждый день просрочки, а бывает, что штраф может составить до 3% от общей суммы кредита. В договорах также может быть указано, что даже одна неуплата грозит заемщику требованием возврата оставшейся суммы кредита.
Как правило, банки начинают реагировать на уклонение от платежей уже на второй день просрочки. Для этих целей в каждом банковском учреждении создана специальная служба досудебного взыскания. Работники этой службы посредством ежедневных телефонных звонков будут напоминать должнику о необходимости скорейшего погашения образовавшейся задолженности. Их главная задача – заставить заемщика добровольно погасить долг без доведения дела до судебного разбирательства. Однако стоит помнить, что банку, в первую очередь нужны деньги, а не штрафные санкции, ведь в большинстве случаев судебным решением размер последних существенно уменьшается.
После трех месяцев неуплаты банк имеет все основания для подачи искового заявления в суд. Но, как правило, в суд банк обращается лишь в самую последнюю очередь, предпочитая привлекать к работе коллекторские агентства.
Вездесущие коллекторы
В настоящее время большой популярностью у банков пользуются услуги коллекторских агентств. Банк может нанять такое агентство для выбивания долга из должника. Современное законодательство также предусматривает и возможность продажи долга агентству, когда все права кредитора переходят от банка к коллекторам. Чаще всего продаются именно потребительские кредиты, а также кредиты, у которых основной долг не превышает 300 000 рублей, либо он не обеспечен залогом или поручительством.
Стоит знать, что коллекторы намного больше заинтересованы в скорейшей выплате долга по кредиту, т.к. от этого зависит их доход. Поэтому и методы, которыми они действуют, значительно жестче методов, применяемых банком. Коллекторы имеют в своем арсенале множество приемов воздействия на должника, среди которых: постоянные телефонные звонки, как заемщику, так и его родственникам, соседям, коллегам по работе, визиты в рабочее и не рабочее время и т.д.
Обращение в суд
Если же ни служба безопасности банка, ни коллекторское агентство не сумели добиться от заемщика возврата суммы задолженности, то в таком случае юридические службы этих организаций подготовят и передадут в суд иск о взыскании долга. После вынесения судом решения, его передают судебным приставам для принудительного исполнения. В их компетенцию входит опись и наложение ареста на выявленное имущество в количестве, необходимом для погашения присужденной суммы. Арест также может быть наложен на счета заемщика в банках, личный автомобиль и недвижимость(если это не единственное жилье). Осуществлять операции и сделки с арестованным имуществом их владельцу запрещено. Если заемщик не изыщет необходимую сумму, то арестованное имущество будет продано с аукциона, а полученные от реализации средства пойдут на исполнение судебного решения.
Не стоит забывать и о том, что в России существуют бюро кредитных историй, которые хранят сведения практически о каждом заемщике. Такие бюро оказывают платные услуги, и любой банк может сделать запрос по каждому своему клиенту. Если кредитная репутация кандидата на получение кредита подмочена, шансов получить новый кредит у него будет ничтожно мал.