8 (812) 981-51-34
8 (963) 346-67-48 г. Санкт-Петербург

Реструктуризация кредитов. Хотите?

Мы поможем уже сегодня

Реструктуризация задолженности перед банком – вопрос сложный. Особенно сложный потому что практически любая коммуникация физического лица с кредитной организацией сводится к общению с операционистом, который никаких решений не принимает, или сотрудником службы взыскания, который работает по утвержденным моделям.

Прежде, чем предпринимать какие-либо действия в направлении реструктуризации долга надо понимать ряд довольно очевидных для банкиров посылов, которые в первую очередь влияют на принятие соответствующих решений.

  • Стоимость актива. Если речь идет о проблеме с кредитной картой, или потребом на сумму менее 500 000 рублей, то, вероятнее всего никто в банке этим заниматься не будет. О реструктуризации кредита стоит всерьез думать, если актив – ипотека, автокредит, крупный потребительский кредит, или несколько обязательств в одном банке на сумму более 1 млн.
  • Банк ничего Вам не должен. Рассуждения вроде «Я же платил им 3 года, почему они не могут пойти на встречу?» надо забыть. Банк – машина по зарабатыванию денег.
  • Кредитные организации – это крупные юридические лица, с большим количеством подразделений и сотрудников. Все бизнес-процессы у них оптимизированы. Исключения делаются только в исключительных случаях, или в случае, если для этого создан отдельный бизнес-процесс. Что такое реструктуризация кредита?

Просто говоря – это договор об изменении условий погашения кредита. Наиболее распространенные способы:

  • Уменьшение ежемесячного платежа. При этом срок погашения кредита увеличивается.
  • Уплата только процентов, без уплаты основного долга. График платежей изменяется, выплата основного долга переносится на будущие периоды, а в течение определенного времени (как правило не более полугода-года) уплачиваются только проценты.
  • Отсрочка платежей. Предполагает освобождение от уплаты процентов и основного долга по обязательству на определенный срок. Применяется крайне редко.
  • Освобождение от обязанности по уплате пеней. Актуально при длительном сроке просрочки.

Зачем нужна реструктуризация

Заемщику также надо понимать, что изменение порядка исполнения обязательства – это не освобождение от исполнения обязательств. Поэтому, в случае, когда нечем оплачивать долги, или их часть затевать реструктуризацию любых кредитов нет смысла, если не предвидится восстановлении платежеспособности.

Поэтому договариваться с банкирами нужно тогда, когда заемщику нужна передышка, а в перспективе есть возможность восстановления платежеспособности. В противном случае действовать нужно по другому.

Когда банки делают реструктуризацию задолженности

В том случае, когда долг обеспечен залогом (ипотека, например) – продолжить отношения с заемщиком, пусть и с потерей ситуативных прибылей кредитной организации выгодно. При этом, надо понимать, что залог не обесценился, его стоимость равна или превышает основной долг, а сам заемщик в принципе платежеспособен в данный момент и в перспективе.

Хороший шанс изменить условия выплаты кредита – предложить кредитной организации ликвидный или довольно дорогой залог (или дополнительный залог), поручительства физических или юридических лиц, другие гарантии.

Изменение договора это всегда повышенный риск для банка, поэтому надо сделать как можно более комфортными условия принятия этого риска.

Как сделать реструктуризацию

Для этого необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Одного заявления как правило не достаточно, важную роль в этом вопросе играют документы, приложенные к заявлению. В ходе переговоров надо четко понимать на какой стадии находится долг, насколько он просрочен, какой отдел с ним работает и есть ли альтернативные пути решения вопроса.

Какие документы требуются

  • Справки о доходах.
  • Документы, подтверждающие уважительность причин, по которым долг не может обслуживаться в том виде, в каком существует.
  • Документы, подтверждающие наличие залогов, поручительств, возможность восстановления платежеспособности.

По статистике компании Твое право 80% долгов физических лиц не интересны для реструктуризации, или же предлагаются такие условия, что не интересными они становятся для самих заемщиков (например, сильное удорожание обслуживания кредита в будущей).

Многие заемщики задаются вопросом как добиться реструктуризации долга через суд. Ответ на этот вопрос прост. Никак. Или почти никак. Проговорим еще раз. Реструктуризация – это соглашение между кредитором и должником о порядке исполнения обязательства. Если договором не предусмотрена обязанность кредитора изменять условия договора по выбору должника (ни один здоровый банк такой договор не предложит) – аргументов в суде попросту не будет. То же самое касается и расторжения кредитного договора.

Правда в этом правиле есть одно большое исключение – реструктуризация долгов в процедуре банкротства физического лица. В этом случае решение принимается собранием кредиторов или Арбитражным судом вне зависимости от содержания договоров и структуры обязательств. Во внимание принимается лишь реалистичность восстановления платежеспособности должника.

Самостоятельно оценить перспективы возможности изменения договора с банком довольно затруднительно.

Специалисты нашей компании сопроводят процедуру реструктуризации на любых стадиях любой сложности.

Запишитесь на бесплатную консультацию

Получить юридическую помощь