Банкротство физических лиц: чем грозит?
С октября 2015 года возможно персональное списание долгов.
Закон о дефолтных заемщиках обсуждался на высшем уровне десяток лет до того, как его в конце декабря 2014 года подписал президент РФ. Предполагалось, что закон о банкротстве физ лиц начнет работать с 01 июля.
Федеральный закон о банкротстве физических лиц принимался очень долго до декабря 2014 года и удивительно быстро во второй половине декабря. На глазах удивленной общественности за один день прошло второе и третье чтение в Государственной Думе и через неделю документ уже был подписан.
Спешно принятый закон о банкротстве физических лиц ожидаемо оказался не готов к применению и его вступление перенесли на октябрь 2015 года с небольшими, довольно важными поправками. Изначально предполагалось, что дела о несостоятельности заемщиков будут рассматривать районные суды по месту жительства заемщика. К 1 октября в ФЗ о банкротстве физических лиц внесены поправки из которых следовало, что дела подлежат рассмотрению в системе арбитражных судов.
Столь радикальная смена курса объясняется легко. Арбитражные суды разбираются в делах о несостоятельности и успешно этим занимаются более двух десятков лет, а районные суды к этому в кадровом и организационном смысле совершенно не готовы.
Интересные изменения касаются возможности оспаривания сделок должника. Сделки задолжавшего оспариваются в том суде, где рассматривается дело. Таким образом, сделки можно будет оспорить в Арбитраже, рассматривающем дело начиная с даты введения реструктуризации. Причем оспаривать ее может финансовый управляющий, или сам кредитор по основаниям, предусмотренным ФЗ «О несостоятельности».
Закон о несостоятельности физ лиц встроен в общую конструкцию ФЗ № 127 «О несостоятельности» отдельной главой Х. К отношениям, связанным с дефолтами физиков применяются общие правила ФЗ, а также АПК РФ.
Банкротство физ лиц плюсы и минусы
Любое действие имеет свои последствия положительные и отрицательные.
Рассмотрим плюсы
- Списание долгов. После успешного прохождения всех предусмотренных процедур гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств. То есть долги попросту списываются.
- Возможность сделать реструктуризацию долгов. Такой выход подойдет людям, имеющим постоянный подтвержденный источник дохода и не желающим почувствовать последствия признания гражданина неплатежеспособным. Реструктуризация может быть применена судом сроком максимум на три года, после чего исполнение обязательств возобновляется. Предполагается, что данное мероприятие поможет восстановить платежеспособность физлица.
- Коллекторы перестанут столь активно звонить, требовать погашения долгов.
Разумеется, есть минусы
- После признания должника несостоятельным последнему будет запрещено в течение трех лет занимать определенные должности, напрямую заниматься предпринимательской деятельностью - регистрировать ООО и ИП.
- На время проведения мероприятия по реализации имущества заемщика, списания долгов будет введено ограничение выезда с территории РФ.
- Весь процесс в совокупности сулит некоторые расходы – оплата госпошлины, оплата услуг финансового управляющего, юриста (это не обязательно), оплата публикаций.
- Публичность. Информация о движении дела имеется в открытых источниках – на сайте соответствующего АС, из картотеки будет понятно, кто у заявителя кредиторы, суммы долгов, движение дела.
Последствия банкротства физлица:
Пожалуй, самый интересный вопрос – а в чем же подвох, долги спишут и все?
Последствия признания гражданина банкротом описаны в ст. 213.30 ФЗ.
- Пять лет нельзя занимать без указания на факт собственного дефолта.
- Кого не допустят до банкротства физлиц, так это тех, кто за последние пять лет уже был признан несостоятельным.
- В течение трех лет запрещено участвовать в управлении юридическими лицами.
Есть и еще последствия банкротства физического лица помимо перечисленных в законе. Так, просрочивший заемщик скорее всего больше не сможет кредитоваться, так как информация о личной несостоятельности будет содержаться в его кредитной истории. То же относится и к займам в микрофинансовых организациях, несмотря на то, что кредитная политика последних далека от без рисковой.
Что дает кредиторам банкротства физического лица.
Для кредиторов данная процедура – продвинутый вид исполнительного производства и возможность выявить все активы задолжавшего.
Какие плюсы у кредитора при банкротстве физических лиц?
- Возможность оспаривать сделки. После ознакомления с делом о несостоятельности и отчетом финансового управляющего кредитор может принять решение об оспаривании сделок физлица, которыми последний вывел имущество из конкурсной массы.
- В процедуре кредитор может рассчитывать на 50% от общего имущества супруга должника. Кроме того, правила об оспаривании сделок относится и к общему имуществу супругов. Так что если один из супругов продал квартиру незадолго до объявления несостоятельным супруга – сделка может быть признана недействительной по заявлению конкурсного кредитора.
- Возможность назначить в дело своего финансового управляющего. Без комментариев.
- Больше шансов взыскать долг, чем в исполнительном производстве. Дело в том, что для многих людей последствия несостоятельности крайне неприятны. Таким образом, можно предположить, что ряд граждан захотят решить вопрос без арбитражного суда.
В итоге закон получился выгоден всем. Во всяком случае есть плюсы и минусы для всех участников процесса списания или реструктуризации долгов физлиц. Именно это обстоятельство не позволит использовать возможности, предусмотренные Законом для различного рода злоупотреблений.
В целом Закон предусматривает три варианта решения проблемы:
- Реструктуризация долгов. Проводится на основании плана реструктуризации, последний может быть предоставлен кредитором, либо должником. План реструктуризации имеет шансы на воплощение в жизнь только при условии, что у заемщика есть легальный подтвержденный источник дохода. В некоторых случаях суд может утвердить план реструктуризации вопреки решения собрания.
- Признание несостоятельным и реализация имущества – проводится в случае, если не утвержден план реструктуризации. С имуществом сложно. Как правило, если оно есть, то это:
- Единственное жилье (на него не может быть обращено взыскание).
- Заложенное имущество (80% получает залогодержатель после реализации).
- Блендер, чайник, два стула, палатка. Попросту то, что никому не нужно. Да и вообще целесообразность включения такого имущества в опись далеко не очевидна.
- Мировое соглашение. За небольшими исключениями – это воля сторон.
В деле обязательно участвует финансовый управляющий
Чем занимается финансовый управляющий
- Формирует реестр кредиторов.
- Организует публикации.
- Принимает участие в оценке имущества.
- Проводит собрания кредиторов.
- Оспаривает сделки должника.
Без финансового управляющего реализовать списание долгов невозможно.