Отзывы лицензий у банков
За последние два года у Российских банков отозваны десятки лицензий. Это первая в истории национальной системы чистка такого масштаба. Попробуем разобраться, почему отзывают лицензии у банков.
Отозваны лицензии у банков могут быть по множеству причин экономического и юридического толка, но в итоге все причины сводится к двум:
- Большой объем подозрительных операций (по сути отмывание или вывод в офшоры).
- Банкротство банков в ближайшей перспективе (со дня на день).
Часто обе причины имеют место быть. Дело в том, что лишение лицензии банков можно спрогнозировать. Кредитные организации постоянно публикуют общедоступную отчетность, которая включает в себя множество показателей работы организации. Очевидно, что решение принимается не в один день, а отслеживаются показатели работы за продолжительный период времени. Разумеется финансисты, работающие на отмывание денег понимают, что долго это не продлится (или точно знают сколько это продлится) и выводят активы. Поэтому банки лишенные лицензии как один банкроты с миллиардными дырами в балансах.
Каждый раз пресс-центр ЦБ рассказывает нам о том, что топ-менеджеры такие-сякие вывели деньги и сейчас их разыскивает следственный комитет, а еще раскрыта схема вывода за границу 200 млрд. рублей и это недопустимо, виновные будут наказаны, а вкладчики получат все до копейки. Отмывание денег – не самый долговечный бизнес для финансовых организаций. Потому что каша варится под носом у регулятора, и не замечать сто тысяч новых транзитных счетов, сотен счетов для одной и той же организации, беспорядочного движения денег между ними долго ЦБ не сможет. Исключение могут составлять компании, имеющие надежную крышу.
Если отбросить отмывание денег, то в остатке у нас фактическая неплатежеспособность кредитной организации. Происходит это чаще всего из-за рисковой кредитной политики (некачественный кредитный портфель, в следствие чего высокий уровень просрочки), дефолтов крупных заемщиков (см. историю сМечелом), форс мажорных обстоятельств (как например с оттоком вкладов в НБ Траст в декабре 2014 года).
Надо иметь в виду, что неплатежи по ссудам чреваты не только не поступлением денег в оборот, но и императивной обязанностью перечислить в ЦБ резервы на возможные потери по ссудам, а это всегда оказывает негативное влияние на ликвидность.
Итак, наше денежное хранилище в предбанкротном состоянии. В этом случае регулятор (ЦБ РФ) становится перед дилеммой: казнить нельзя помиловать. В решении этого вопроса часто присутствуют и политические мотивы. Важен и объем вкладов физических лиц (у Агентства по страхованию вкладов деньги также не бесконечны). Например, если бы отобрали лицензию у банка Траст - АСВ попало бы не в самую приятную ситуацию. Объем вкладов физических лиц 144 млрд. рублей, а в АСВ осталось 89 млрд. рублей. Разницу заплатили бы мы.
С причинами отзыва лицензии банков России все более или менее понятно. Куда интереснее вопрос: как с такими ставками межбанковских кредитов, отсутствием возможности дешево занимать финансисты будут работать и зарабатывать? Ведь открывая вклад мы даем кредитной организации деньги в долг, для того, чтобы она ими заработала себе и нам. Качественных заемщиков все меньше, проблем в экономике все больше. Ставки по кредитам повысить? Похоже на то. Правда и то, что ставки и так не маленькие и никогда низкими не были. Кризис одним словом. Посмотрим.