8 (812) 981-51-34
8 (963) 346-67-48 г. Санкт-Петербург

Что такое реструктуризация долга по кредиту

06.04.2016

Прежде чем подавать в банк заявление на реструктуризацию долга давайте определимся с терминами.

Это соглашение между кредитором и должником об изменении условий исполнения конкретного обязательства, или нескольких обязательств.

У этой процедуры имеются как очевидные преимущества, так и минусы. Начнем с плюсов.

  • Не портится кредитная история. Каждая просрочка, или недоплата в соответствии с графиком влечет негативные изменения кредитной истории.
  • Снижение платежной нагрузки. Не столь очевидное преимущество как первое, однако здесь и сейчас сумму месячных выплат можно снизить.
  • Не звонят из службы взыскания.

Минусы, однако, тоже имеются.

  • Часто снижение суммы платежей – довольно дорогое удовольствие. Обычно увеличивается срок обслуживания займа при неизменной процентной ставке.

Этот минус мало кто из заемщиков может просчитать заранее. Он принимает самые разнообразные формы, в зависимости от конкретных обстоятельств предполагаемой сделки.

Изначально реструктуризация направлена на облегчение обслуживания долга. Здесь есть интерес обоих сторон – должника и кредитора. Для должника, желающего гасить кредит, но не имеющего возможность это делать на согласованных условиях это возможность сохранить положительную кредитную историю.

Для кредитора это возможность не потерять актив, процентные доходы, ряд преимуществ, связанных с необходимость резервирования средств под обесценивающиеся активы (коими и являются просроченные обязательства физлиц).

Способы реструктуризации

Увеличение срока кредита.

Рассмотрим конкретный пример. Возьмем кредит на сумму 100 000 рублей под 20% сроком на 1 год. График платежей выглядит так.

Дата%%ОДВнесено
01.01.2016 1666.67 7596.78 9263,45
01.02.2016 1540.05 7723.40 9263,45
01.03.2016 1411.33 7852.12 9263,45

Давайте допустим, что заемщик платил 3 месяца. Таким образом, основного долга погашено 22 672,30. Обслуживать кредит с ежемесячным платежом 9263,45 становится сложно, стороны договариваются об изменении условий погашения долга путем увеличения срока до 3 лет.

Соглашение о реструктуризации задолженности – образец

Дата%%ОДВнесено
01.04.2016 1288.78 1584.97 2873.75
01.05.2016 1262.37 1611.38 2873.75
01.06.2016 1235.51 1638.24 2873.75

На первый взгляд все выглядит очень комфортно для заемщика – сумма ежемесячных выплат снизилась практически в 4 раза, однако существенно увеличился срок. Какой финансовый результат это дает?

Процентные расходы должника за год пользования деньгами составят 11 161,41 за год, во втором случае 26 127,94 за три года. Разница процентных расходов практически 150%. Не так уж и мало. Тем не менее, изменение соглашения в таком виде существенно снижает долговую нагрузку.

Изменение сроков уплаты.

По соглашению с кредитором меняется платежная дата. Например, вместо первого числа каждого месяца платить необходимо 15 числа.

Дата%%ОДВнесено
01.01.2016 1666.67 7596.78 9263,45
01.02.2016 1540.05 7723.40 9263,45
01.03.2016 1411.33 7852.12 9263,45

Для кредитора это особых сложностей не создает, но для заемщика может быть весьма полезно в связи со сменой работы или иных источников доходов.

Кредитные каникулы

Заемщик, как правило, освобождается от уплаты основного долга, однако продолжает платить проценты.

Дата%%ОДВнесено
01.01.2016 1666.67 0 1666.67
01.02.2016 1666.67 0 1666.67
01.03.2016 1666.67 0 1666.67

«Каникулы» как правило делаются на срок от полугода до года. Такой способ разгрузки может быть интересен как для должника, так и банка. Последний не теряет процентный доход, а первый получает существенное снижение долговой нагрузки.

Изменений валюты займа.

Весьма интересный, но довольно рискованный для всех способ снижения нагрузки. Применительно к России можно рассмотреть два вида операций. Из рублей в валюту или обратно.

Из рублей.

Представить такое сложно, но мы попробуем. Наша валюта укрепляется, а основные доходы заемщик получает зарубежными денежными знаками. Теперь определим параметры стоимости условной единицы. 1 USD = 70. Каждый месяц рубль укрепляется на 5 и через полгода мы получаем соотношение 1 к 40. Сумма займа 100 000 руб., срок 1 год, 20% в год.

Дата%RUR%USDОД RURОД USDПлатеж RURПлатеж USDКурс USD
01.01.2016 1666.67 23.80 7596.78 108.52 9263,45 132.33 70
01.02.2016 1540.05 23.69 7723.40 118.82 9263,45 142.51 65
01.03.2016 1411.33 23.52 7852.12 130.86 9263,45 154.39 60

Получая доходы условными единицами заемщик вынужден платить больше долларов за рублевое обязательство. Здесь должнику интересно перевести обязательство в валюту доходов. Выглядеть это будет так.

Дата%RUR%USDОД RURОД USDПлатеж RURПлатеж USDКурс USD
01.04.2016 1203,40 21.88 7503,65 136.43 8707,05 158.31 55
01.05.2016 980,5 19.61 6935 138.70 7915,50 158.31 50
01.06.2016 778,5 17.30 6345,9 141.02 7123,95 158.31 45

Остаток основного долга - 72209,65 переводится в доллары по курсу 55 (ставка при этом не меняется), срок также прежний – 9 месяцев (3 месяца мы платили рублями). Таким образом, должник страхуется от укрепления наших денег к доллару.

Чаще и актуальнее сейчас – перевод валюты кредита из иностранной валюты в Российские рубли. Суть операций та же самая, что и в предыдущем примере.

В таком способе снижения нагрузки есть ряд минусов и важных моментов, которые надо всегда учитывать.

  • Договор может предусматривать перемену валюты кредита, как правило за такую операцию банк берет комиссию. Поэтому у кредитора есть обязательство провести такую операцию. Если изменение валюты кредита договором не предусмотрено – заставить банк сделать это нет никакой возможности.
  • Риски. Валютный рынок очень сложный, просчитать динамику курсов не под силу никому, как бы его не звали. Надо иметь очень веские основания для принятия на себя обязательств в деньгах другой страны.
  • Конвертация. Покупая и продавая Евро, например, мы всегда платим больше при покупке и получаем меньше при продаже. Кроме того, за эти операции практически всегда взимается комиссия.

Рефинансирование

Это понятный, но весьма сложный в плане принятия рисков инструмент реструктуризации долгов. Двумя словами – заемщик получает новый займ для погашения существующих. Эта операция требует рассмотрения отдельно.

Реструктуризация возможна как до появления просрочек, так и после.

Первый шаг для изменения условий договора - заявление на реструктуризацию кредита. Образец такого заявления можно посмотреть на нашем сайте. Также можно отправить письмо в банк о реструктуризации долга. Образец его составления такой же, как в предыдущем примере. Часто возникают ситуации, когда на месте менеджер предлагает написать заявление в банк о реструктуризации долга. Образец при этом дадут в кредитной организации.

Говоря о последствиях изменения кредитных соглашений хочется предостеречь заемщиков от необдуманных решений. Помните, что за реструктуризацию надо платить в той или иной форме. Посему надо рассчитать свои финансовые возможности и вообще целесообразность тех или иных шагов. Особенно осторожным надо быть с рефинансированием, так как в этом случае создается новое обязательство, с новыми условиями и их надо изучить отдельно.

Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица – отдельная история, связанная с этой непростой процедурой списания долгов.

Запишитесь на бесплатную консультацию

Получить юридическую помощь