8 (812) 981-51-34
8 (963) 346-67-48 г. Санкт-Петербург

История системы страхования вкладов

21.01.2016

До создания соответствующей госкорпорации ССВ работала довольно нетипично. После развала СССР правопорядок оказался совершенно не готов к новым реалиям. Тогда депозиты населения были обеспечены золотом, другими активами государственного банка. Он был один, поэтому гражданам было нечего опасаться за свои накопления. Распад союза открыл огромный неосвоенный рынок финансовых услуг, где банковскую лицензию мог приобрести любой желающий. Так случалось довольно часто. Постоянно реализовывались риски криминальной финансовой системы.

Как обманывали банки в 90-е?

  • банкротились
  • пропадали с деньгами вкладчиков
  • формально не появлялись (просто работали под вывеской)

Нормальное государство не должно с этим мириться, посему со временем сохранность денег стала гарантироваться. Как это было?

1990 - принят Закон О банках и банковской деятельности

Он дожил до наших времен. Из той редакции следовало, что банк обязан обеспечить сохранность вкладов, а также страховать средства населения на условиях, определенных ЦБ РФ. Последний порядок не разработал, фактически ССВ не работала. Однако основы гражданского законодательства ССР 31 мая 1991 года закрепили солидарную ответственность перед клиентами банков, ЦБ и государства. Правда только тех, где доля РФ была 50% +. Но это уже что-то.

1994 издан указ о совершенствовании банковской системы и защите сбережений

Суть их в том числе сводилась к рекомендациям ЦБ создать эффективную систему страхования вкладов. По самым разным причинам система не была создана. В 1996 году была серьезно переработана глава VI Закона «Сберегательное дело». Она декларативно закрепила систему страхования сбережений граждан. Указано, что порядок функционирования ССВ будет определен специальным законом. Работа в этом направлении велась вплоть до 1998 года, когда многие позитивные начинания наших властей накрыл кризис.

Кризис 1998 заставил государство раскошелиться

Банкиры не справлялись с большим количеством клиентов физических лиц. При таких обстоятельствах ЦБ и Правительством было принято решение о возможности перевода обязательств перед вкладчиками из любого банковского учреждения в Сбербанк, чем воспользовалась большая часть людей, хранивших сбережения. Правда валютные депозиты выплачивали по курсу на 01.09.1998, что уже было существенно ниже рынка. Центробанк покрыл все расходы, понесенные сбербанком, связанные с этим мероприятием. Держатели рублевых депозитов получили возмещение в размере 100% независимо от суммы, а вот валютные клиенты не получили и половины.

В итоге кризис привел к:

  • ухудшению качества активов
  • снидению платежной дисциплины
  • оттоку ликвидности из финансовой системы
  • валютному шоку

За считанные недели курс доллара установился на уровне 30 рублей.

Вместе с тем, законопроект 1996 был разработан и внесен в Госдуму, где прошел все три чтения, первый раз отклонен Советом Федерации (сентябрь 1999), а затем переработанный отклонен уже президентом (20.12.1999) в связи с изменившимися экономическими реалиями и взглядами на ССВ. Опыт 1998 был учтен при работе над новым проектом, который позднее превратился в ФЗ «О страховании вкладов».

До этого ССВ функционировала в несколько извращенном виде только для банков, в капитале которых участвовали ЦБ или РФ, получая таким образом гос гарантии. Остальные участники рынка (частные коммерческие банки) не имели и не обязаны были иметь никакой страховки от потери накоплений граждан.

Итоги кризиса 1998 – полумертвая банковская система

Чтобы ее реанимировать Росимущество и ЦБ учредили агентство по реструктуризации кредитных организаций. АРКО брало под управление банки с достаточностью капитала ниже 2% и по сути осуществляло полномочия временной администрации. Параллельно ЦБ судорожно обследовал финансовое состояние участников рынка, которое часто было попросту предсмертным. АРКО могло привлекать финансирование для реструктуризации, чаще всего кредитами ЦБ. Позднее АРКО приобрела статус государственной корпорации.

Агентство по страхованию вкладов – государственная корпорация

По сути это агент правительства РФ, нанятый для решения вопросов выплаты компенсаций, реструктуризации банков. Последнее свойство корпорация получила от Агентства по реструктуризации кредитных организаций.

Капитал агентство по страхованию вкладов получило от имущественного взноса АРКО - 3 млрд. рублей, 2 из которых пошло в ФСВ, а 1 млрд. сформировал расходную часть бюджета корпорации. На основании Федерального закона АРКО в 2004 году было ликвидировано, все его функции, как и руководство были переданы новой государственной корпорации.

Предполагалось, что имущественные взносы РФ – это меньшая часть капитала Агентства по страхованию вкладов, большую же часть должны были формировать взносы банков – участников ССВ. Так оно и было. Размер фонда с момента его формирования неуклонно увеличивался вплоть до 2015 года, когда летом (август) он стал отрицательным и начал пополняться за счет кредитов ЦБ РФ. Об этом подробнее несколько позже.

Таким образом госкорпорация на этапе создания работает с практически тремя функциями:

  • Управляет ССВ.
  • Ликвидирует банки.
  • Санирует банки.

Функционал системы страхования вкладов не изменился с 2004.

Выплачивает страховое возмещение

Если в отношении банка наступает страховой случай, госкорпорация выплачивает гражданам в пределах определенного лимита сумму остатков по их счетам. Сумма этого лимита выросла со 100 тыс. рублей в 2004 до 1,4 млн. рублей в конце 2014. Если остатки превышают сумму страхового возмещения – вкладчик становится кредитором банка и его конкурсный управляющий включает в первую очередь требований кредиторов. Застрахованы счета физических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Выступает конкурсным управляющим и ликвидатором кредитных организаций

Функции ликвидатора были переданы госкорпорации на основании Федерального закона в том же 2004. До этого момента механизм ликвидации и конкурсного производства работал также, как и для обычных предприятий. Финансовые власти страны сочли такое положение дел неприемлемым для банковского сектора, и для этого были веские основания:

  • арбитражные управляющие – индивидуальные предприниматели имели исключительно финансовую заинтересованность в процедуре банкротства. Проблемы начинались, как только выяснялось, что конкурсной массы недостаточно для оплаты услуг арбитражника.
  • индивидуальные арбитражные управляющие зачастую не могли обеспечить оперативную работу при несостоятельности крупного игрока, где было огромное количество кредиторов, должников и сделок для оспаривания.
  • на обычного арбитражного управляющего из СРО легче было оказать влияние кредиторам.
  • разумеется не без коррупции (в больших делах о банкротстве такие риски существуют всегда.

С рынка убрали конкуренцию в этом сегменте. В силу закона ГК Агентство по страхованию вкладов теперь выступает ликвидатором и конкурсным управляющим.

Предупреждение банкротства (санация)

Этим вопросом государство задалось после кризиса 1998 и с особой остротой от встал спустя 10 лет в 2008. Рыночные варианты оздоровления в России не прижились, поэтому спасать системообразующие банки было решено за счет государственных средств. Математика здесь довольно простая. Если средств на санацию потребуется меньше, чем на выплаты по страховым случаям, то выбирают санацию. Эта модель слишком упрощенная, но часто именно так и происходит.

Так или иначе, Агентство активно участвует в финансовом оздоровлении банковской системы. История санаций интересна хотя бы тем, что таким образом ГК Агентство по страхованию вкладов приобрела свой первый банковский актив – Российский капитал, который сейчас возглавляет Михаил Кузовлев. В конце 2008 года Российский капитал был передан на санацию НРБ, вместе со льготным кредитом в 8,2 млрд. рублей. Руководство последнего выявило там хищения 5 млрд., чем обеспечило себе проверки, обыски и другие разного рода неприятности. В итоге капитал был передан на санацию государственной корпорации весной 2009 года, а НРБ был вынужден вернуть кредит ЦБ РФ.

Так АСВ стало единственным акционером Российского капитала, через который планировались санации кредитных организаций, а также других крупных компаний (в настоящий момент решается вопрос о санации Российским капиталом СУ 155). Санация Российского капитала – единственное мероприятие такого рода до 2014 года. За 2014-2015 АСВ поучаствовал в оздоровлении 24 кредитных организаций. Активное участие в этом принимают и рыночные игроки – группа БИН, Альфа, ОНЭКСИМ.

Помимо активного участия в жизни банковского сектора у АСВ в 2013 перешли функции гаранта пенсионных накоплений граждан, а также инвестиционного дохода от вложения этих накоплений ФЗ № 422. Конечно АСВ участвует в ликвидации НПФ, всего ликвидационных процедур запущено 20, ни одна из них пока не закончена.

Читайте материалы: Практика судебной работы с АСВ.

Запишитесь на бесплатную консультацию

Получить юридическую помощь